Comment combler une lacune de prévoyance ?
Joffrey Maître
Spécialiste en planification et placements
En bref
La lacune de prévoyance représente l'écart entre vos revenus actuels et vos futures rentes AVS + LPP. En Suisse, cet écart atteint souvent 30 à 40 % du dernier salaire. Solutions : maximiser le 3e pilier, effectuer des rachats LPP, épargner et investir de manière structurée.
Qu'est-ce qu'une lacune de prévoyance ?
Une lacune de prévoyance est l'écart entre vos revenus actuels et les rentes que vous percevrez à la retraite (AVS + LPP).
En Suisse, l'objectif des deux premiers piliers est de couvrir environ 60 % du dernier salaire. Mais dans la réalité, ce taux est souvent inférieur, c'est ce qu'explique notre article sur l'insuffisance du 1er et 2e pilier. Les profils les plus touchés :
- Les hauts revenus (salaire au-delà du seuil LPP)
- Les indépendants (pas de 2e pilier obligatoire)
- Les personnes ayant des lacunes de cotisation (années manquantes, temps partiel)
- Les expatriés arrivés tardivement en Suisse
Comment calculer votre lacune ?
Pour estimer votre lacune, comparez :
- Vos besoins à la retraite : généralement 70 à 80 % de votre dernier revenu net.
- Vos rentes prévues : rente AVS (max CHF 2'450/mois) + rente LPP (selon votre avoir de vieillesse et le taux de conversion).
La différence est votre lacune. Exemple :
- Besoin mensuel : CHF 7'000
- Rente AVS : CHF 2'450
- Rente LPP : CHF 2'500
- Lacune mensuelle : CHF 2'050
Sur 20 ans de retraite, cela représente CHF 492'000 à financer.
Les solutions pour combler la lacune
1. Maximiser le 3e pilier
Cotiser chaque année le maximum au pilier 3a (CHF 7'258) et investir en fonds pour obtenir un rendement supérieur.
2. Effectuer des rachats LPP
Les rachats volontaires dans la caisse de pension augmentent votre avoir de vieillesse et sont déductibles fiscalement. Double avantage.
3. Épargne libre (pilier 3b)
Au-delà du 3a, constituez une épargne libre via des placements diversifiés : fonds, ETF, immobilier indirect.
4. Rachat rétroactif du 3e pilier (dès 2025)
Rattrapez les années de cotisation manquées grâce au nouveau mécanisme de rachat rétroactif. Utilisez notre simulateur de rachat 3a pour estimer votre potentiel.
5. Planification patrimoniale globale
Intégrez la prévoyance dans une stratégie globale incluant fiscalité, succession et investissements.
Votre situation est unique.
Un conseiller ELYX analyse votre profil et vous oriente vers la meilleure solution — c'est offert.
À quel âge agir ?
Le plus tôt est le mieux. Voici l'impact de l'âge de démarrage :
- À 25 ans : 40 ans de cotisation, effet maximal des intérêts composés.
- À 35 ans : 30 ans restants, encore beaucoup de potentiel.
- À 45 ans : 20 ans, il faut intensifier l'effort d'épargne.
- À 55 ans : 10 ans, les rachats LPP deviennent le levier principal.
Il n'est jamais trop tard, mais plus vous commencez tôt, moins l'effort est important.
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Questions fréquentes
Vous pouvez demander un extrait de compte individuel (CI) à votre caisse de compensation ou estimer votre rente sur le site de l'OFAS.
La plupart des caisses de pension offrent cette possibilité. Demandez votre certificat de prévoyance pour connaître votre potentiel de rachat.
C'est fortement recommandé. Un planificateur intègre tous les paramètres (AVS, LPP, 3a, fiscalité, besoins) dans une analyse cohérente.
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