En Suisse, la majorité des piliers 3a sont encore placés sur des comptes épargne classiques avec des taux d'intérêt proches de 0.5 à 1 %.

Avec une inflation moyenne de 1 à 2 % par an, votre épargne perd de la valeur en termes réels. C'est ce qu'explique en détail notre article pourquoi épargner ne suffit plus. Sur 30 ans, la différence entre un compte épargne et un placement en fonds peut atteindre plusieurs dizaines de milliers de francs.

Prenons l'exemple d'un versement annuel de CHF 7'258 sur 30 ans :

• Compte épargne à 0.75 % : environ CHF 240'000 accumulés
• Fonds équilibré à 3 % : environ CHF 360'000 accumulés
• Fonds actions à 5 % : environ CHF 510'000 accumulés

La différence entre le compte épargne et le fonds actions est de CHF 270'000. C'est l'effet des intérêts composés sur le long terme.

Investir en fonds comporte des risques qu'il faut connaître :

• Volatilité : la valeur de votre 3a peut baisser temporairement, parfois de 20 à 30 % lors de crises.
• Horizon nécessaire : pour absorber les fluctuations, un horizon d'au moins 10 ans est recommandé.
• Frais : certains fonds 3a facturent des frais élevés (1 à 1.5 %). Privilégiez les solutions passives (ETF) avec des frais inférieurs à 0.5 %.

Règle simple : plus votre horizon est long, plus vous pouvez prendre de risque. Si vous retirez votre 3a dans 5 ans, un profil conservateur est préférable.

• 25-40 ans : profil dynamique (60-80 % actions). Vous avez le temps d'absorber les fluctuations.
• 40-55 ans : profil équilibré (40-60 % actions). Vous commencez à sécuriser progressivement.
• 55-65 ans : profil conservateur (20-40 % actions). La priorité est la préservation du capital.

Certaines solutions proposent un glide path automatique qui réduit progressivement l'exposition aux actions à mesure que vous approchez de la retraite.

• Comparez les frais : un écart de 0.5 % de frais peut représenter CHF 30'000 sur 30 ans.
• Diversifiez : choisissez des fonds investis mondialement, pas uniquement en Suisse. Consultez notre guide de l'investissement en Suisse.
• Ne paniquez pas en cas de baisse temporaire. Les marchés se sont toujours redressés sur le long terme.
• Versez tôt dans l'année : plus votre argent est investi longtemps, plus il travaille pour vous. Utilisez notre simulateur de versement pour déterminer le montant optimal.