Laisser son 3e pilier sur un compte épargne à 0.5 % ou l'investir en fonds ? Voici une analyse complète des rendements, risques et stratégies.
Investir son 3e pilier en fonds permet d'espérer un rendement de 4 à 7 % par an sur le long terme, contre 0,5 % sur un compte épargne. Sur 30 ans, la différence peut atteindre plusieurs centaines de milliers de francs. Le choix dépend de votre horizon et votre tolérance au risque.
En Suisse, la majorité des piliers 3a sont encore placés sur des comptes épargne classiques avec des taux d'intérêt proches de 0.5 à 1 %.
Avec une inflation moyenne de 1 à 2 % par an, votre épargne perd de la valeur en termes réels. C'est ce qu'explique en détail notre article pourquoi épargner ne suffit plus. Sur 30 ans, la différence entre un compte épargne et un placement en fonds peut atteindre plusieurs dizaines de milliers de francs.
Prenons l'exemple d'un versement annuel de CHF 7'258 sur 30 ans :
La différence entre le compte épargne et le fonds actions est de CHF 270'000. C'est l'effet des intérêts composés sur le long terme.
Investir en fonds comporte des risques qu'il faut connaître :
Règle simple : plus votre horizon est long, plus vous pouvez prendre de risque. Si vous retirez votre 3a dans 5 ans, un profil conservateur est préférable.
Certaines solutions proposent un glide path automatique qui réduit progressivement l'exposition aux actions à mesure que vous approchez de la retraite.
Oui, temporairement. Mais sur un horizon de 10 ans ou plus, les marchés ont historiquement toujours généré un rendement positif.
Oui, la plupart des prestataires permettent de modifier votre profil de risque à tout moment.
Les solutions passives (ETF) avec des frais bas comme Finpension, VIAC ou frankly offrent un bon rapport coût/rendement. Chez ELYX, nous comparons objectivement les solutions disponibles.