L'âge ordinaire de la retraite, appelé âge de référence, est fixé à 65 ans pour les hommes et, progressivement, pour les femmes (relèvement achevé en 2028 suite à la réforme AVS 21).

La rente AVS n'est pas versée automatiquement. Vous devez en faire la demande auprès de votre caisse de compensation AVS, idéalement 6 mois avant votre départ à la retraite.

Depuis la réforme AVS 21, il est possible de percevoir sa rente de manière flexible : en une, deux ou trois étapes entre 63 et 70 ans, avec des parts comprises entre 20 % et 80 %.

En 2026, la rente individuelle maximale s'élève à 2'520 CHF/mois. La rente minimale est de 1'260 CHF/mois.

Le montant dépend de deux facteurs :

• Le revenu annuel moyen déterminant (revenus revalorisés + bonifications pour tâches éducatives + bonifications pour tâches d'assistance)
• La durée de cotisation : 44 années complètes = rente complète

Le calcul est complexe. Vous pouvez demander un calcul anticipé gratuit dès 40 ans (tous les 5 ans) via le calculateur en ligne de l'AVS (ESCAL), ou utiliser notre simulateur de rente AVS.

Revenu annuel moyen	Rente mensuelle
Jusqu'à 15'120 CHF	1'260 CHF
45'360 CHF	1'915 CHF
60'480 CHF	2'117 CHF
75'600 CHF	2'318 CHF
À partir de 90'720 CHF	2'520 CHF

Les couples mariés sont soumis à un plafond de 150 % de la rente maximale, soit 3'780 CHF/mois à eux deux. À titre de comparaison, deux concubins peuvent cumuler jusqu'à 5'040 CHF si chacun a droit à la rente maximale.

Lors du départ à la retraite du second conjoint, les revenus réalisés pendant les années de mariage sont partagés (splitting) et attribués pour moitié à chacun. Si la somme des deux rentes individuelles dépasse le plafond, elles sont réduites proportionnellement.

En cas de divorce, les couples qui ne touchent pas encore de rente doivent déposer une demande de partage des revenus immédiatement après le divorce.

Utilisez notre calculateur AVS pour couples pour estimer les rentes individuelles et le montant plafonné.

Bon à savoir : une initiative du parti Le Centre demande la suppression de ce plafonnement. Le Conseil national s'est prononcé en faveur en août 2025, mais la décision du Conseil des États reste en suspens.

La réforme AVS 21 prévoit des mesures compensatoires pour les femmes nées entre 1961 et 1969 :

Option 1 : Supplément de rente

Les femmes qui acceptent le nouvel âge de référence reçoivent un supplément à vie pouvant atteindre 160 CHF/mois (femmes nées en 1964-1965, revenu moyen ≤ 60'480 CHF). Ce supplément n'est pas soumis au plafonnement couple.

Option 2 : Anticipation à taux réduit

Ces femmes peuvent anticiper leur rente dès 62 ans avec un taux de réduction plus favorable. Par exemple, une femme née en 1962 qui anticipe de 6 mois voit sa rente réduite de seulement 1,8 % (au lieu de 3,4 %).

Des lacunes apparaissent lorsqu'on n'a pas cotisé chaque année entre 21 ans et l'âge de référence. Causes fréquentes :

• Années passées à l'étranger
• Études sans versement de la cotisation minimale
• Interruption d'activité non couverte par le conjoint

Chaque année manquante réduit la rente d'environ 2,3 % (1/44e). Les cotisations peuvent être versées rétroactivement dans un délai de 5 ans.

Bonne nouvelle : depuis 2025, il est possible de combler ses lacunes en continuant à travailler après 65 ans, sous certaines conditions. Un bilan de prévoyance permet d'identifier ces lacunes avant qu'il ne soit trop tard.

La rente peut être perçue jusqu'à 2 ans avant l'âge de référence. Mais attention :

• 1 an d'anticipation = réduction de 6,8 % à vie
• 2 ans d'anticipation = réduction de 13,6 % à vie

Avec la rente maximale, 2 ans d'anticipation signifient 28'305 CHF/an au lieu de 32'760 CHF. Le point de bascule se situe vers 78 ans : au-delà, le retrait ordinaire est plus avantageux.

L'espérance de vie d'un homme de 65 ans est aujourd'hui d'environ 85 ans, celle d'une femme de 88 ans. L'anticipation n'est donc financièrement intéressante que si votre espérance de vie est nettement inférieure à la moyenne.

Conseil : le 3e pilier (retirable dès 60 ans) ou l'épargne personnelle sont souvent plus adaptés pour combler la lacune de revenu en cas de retraite anticipée. Dans le cadre des retraites partielles via la LPP, les caisses de pension offrent souvent des possibilités de perception encore plus flexibles.

L'obligation de cotiser à l'AVS dure jusqu'à l'âge de référence. Si vous prenez une retraite anticipée, vous devez continuer à cotiser comme personne sans activité lucrative.

Le montant dépend de votre fortune et de vos rentes :

• Cotisation minimale : 530 CHF/an (fortune + rentes × 20 < 350'000 CHF)
• Cotisation maximale : 25'700 CHF/an (fortune + rentes × 20 ≥ 8'950'000 CHF)

Important : annoncez-vous comme personne sans activité lucrative auprès de votre agence AVS. Sinon, vous risquez une lacune de cotisation qui réduira votre rente.

Si vous passez à un temps partiel (retraite progressive), les cotisations sur votre salaire restant peuvent réduire considérablement votre charge.

L'ajournement permet d'obtenir une rente majorée à vie. Durée : 1 à 5 ans maximum.

Durée de l'ajournement	Majoration de la rente
1 an	+5,2 %
2 ans	+10,8 %
3 ans	+17,1 %
4 ans	+24,0 %
5 ans	+31,5 %

Il faut cependant attendre environ 85-86 ans pour que le total des rentes perçues dépasse celui d'un départ à 65 ans. L'ajournement est surtout intéressant si vos autres revenus suffisent et que vous souhaitez réduire votre charge fiscale à court terme.

Important : informez votre caisse AVS au plus tard 1 an après l'âge de référence. L'ajournement peut être révoqué rétroactivement dans ce délai.

Si vous continuez à travailler après 65 ans, vous devez cotiser sur la partie du revenu dépassant la franchise de 1'400 CHF/mois (16'800 CHF/an).

Depuis 2025, ces cotisations peuvent augmenter votre rente :

• Votre revenu moyen déterminant augmente
• Des lacunes de cotisation peuvent être comblées
• En renonçant à la franchise, le revenu moyen augmente davantage

Attention : une fois la rente maximale atteinte, les cotisations supplémentaires ne l'augmentent plus. Pour profiter d'une rente recalculée, vous devez demander un nouveau calcul auprès de l'AVS (possible une fois entre 65 et 70 ans).

Au décès de l'un des conjoints, la rente du survivant est recalculée :

• Le conjoint survivant perçoit une rente individuelle avec un supplément de veuvage de 20 %
• Le total (rente + supplément) est plafonné à 2'520 CHF
• Si les conditions pour une rente de veuve/veuf sont remplies, c'est la rente la plus élevée qui est versée

La prévoyance globale (2e pilier, 3e pilier, assurance décès) permet de compléter la protection du conjoint survivant, qui voit ses revenus AVS considérablement réduits.

Un conseil en planification financière est essentiel pour évaluer l'impact réel d'un décès sur les finances du ménage.