Pourquoi votre LPP ne vous protège-t-elle pas autant que vous le pensez ?
Deborah Cerli
Spécialiste en prévoyance et fiscalité
En bref
La LPP ne couvre que le salaire entre CHF 22'680 et CHF 90'720. Les temps partiels et les interruptions créent des lacunes importantes. Le 3e pilier permet de compenser.
Une fausse impression de sécurité
« J'ai une LPP, donc je suis couvert. » Cette phrase repose sur une fausse impression. Deux personnes du même âge peuvent arriver à la retraite avec des rentes très différentes. La raison : le parcours professionnel. Pour comprendre l'ensemble du système, consultez notre article sur les limites du 1er et 2e pilier.
Le piège du temps partiel
À taux d'activité réduit, la part de salaire assurée diminue fortement :
- Des cotisations plus faibles
- Un capital qui progresse plus lentement
- Une rente finale nettement inférieure
C'est l'une des raisons pour lesquelles il est crucial de combler ses lacunes de prévoyance le plus tôt possible.
Les interruptions qui laissent des traces
Congé parental, formation, chômage, maladie, indépendance… Chaque période sans LPP crée un vide. Une année sans cotisation ne produira jamais de rendement. Les rachats LPP permettent de rattraper ces lacunes.
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Les revenus élevés partiellement protégés
La LPP obligatoire ne couvre que le salaire entre CHF 22'680 et CHF 90'720. Au-delà, seule la prévoyance surobligatoire intervient. Plus le salaire est élevé, plus la part non assurée augmente. Le 3e pilier et l'investissement deviennent alors essentiels.
Ce qu'il faut retenir
La vraie question : « Ma LPP est-elle cohérente avec mon parcours et mon mode de vie futur ? » Le 3e pilier et les rachats LPP sont les deux leviers principaux pour compenser les lacunes. Un planificateur financier peut vous aider à faire le point.
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Questions fréquentes
Oui, un impact majeur. Le seuil d'entrée LPP et la déduction de coordination s'appliquent sur le salaire réduit.
Demandez votre certificat de prévoyance à votre caisse de pension. Le potentiel de rachat y est indiqué.
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